Eräs metsästäjä sai kielteisen päätöksen, koska yhtiön mukaan asiakas oli pitänyt aseita puutteellisesti lukitussa kaapissa eikä osannut kertoa varkauden tarkkaa aikaa. Vakuutusyhtiö lukee vakuutusehtoja toisinaan kuin piru raamattua, joten miksi et tekisi niin itsekin – ja mieluusti ennakkoon.

Vakuutusyhtiön ratkaisuun voi hakea muutosta Vakuutus- ja rahoitusneuvonnalta (FINE) tai kuluttajariitalautakunnalta.

Useimpien yhtiöiden kotivakuutuksissa on kolme tasoa. Suppea korvaa käytännössä vain tulipalon ja luonnonilmiöiden aiheuttamat tuhot. Perustaso kattaa näiden lisäksi varkauden, ilkivallan ja putkivuodot. Laaja taso lisää pakettiin vielä äkilliset tapahtumat, kuten esineiden rikkoontumiset. Mitä laajempi vakuutus on, sitä enemmän joudut maksamaan.

Hinnat vaihtelevat suuresti. Perusmökkivakuutus irtaimistovakuutuksineen maksaa keskimäärin 200 euroa vuodessa, kun mökki on parikymmentä vuotta vanha, 60 neliön kokoinen, puurunkoinen, sähkölämmitteinen ja käyttövesi tulee hanaa kääntämällä. Laaja vakuutus maksaa muutaman kympin enemmän.

Mökin vakuutuksen omavastuu on yleensä vähintään 150 euroa.

Mökille on oma kotivakuutuksensa. Vapaa-ajanasunnon vakuuttaminen on yleensä hieman halvempaa kuin vastaavan kokoisen omakotitalon.

Rajoitusehdot kertovat tarkasti, mitä vakuutus korvaa ja mitä ei. Vakuutusyhtiön korvausvastuuta vähentävät rakennus- ja materiaalivirheet, luonnonilmiöihin ja tuhoeläimiin liittyvät rajoitukset sekä omaisuuden katoaminen. Varkaus voi joskus olla vaikea osoittaa.

Suojeluohjeet puolestaan määrittelevät, miten omaisuutta pitäisi hoitaa, jotta vahingoilta vältyttäisiin. Jos ohjeita on laiminlyöty, vahinko korvataan alennetusti tai ei ollenkaan.

Korvaussäännökset taas määrittelevät ikävähennykset, jotka koskevat erityisesti kodinkoneita, elektroniikkaa ja vaatteita. Usein jo muutaman vuoden ikäinen laite arvioidaan niin halvaksi, että omavastuun vähentämisen jälkeen siitä ei jää korvattavaa.

Rajoitusehdoissa voi olla tuuliraja. Ehdoissa voidaan edellyttää esimerkiksi, että vain virallisen myrskytuulen aiheuttamat tuhot korvataan, eli kun keskituulennopeus on 10 minuutin ajan vähintään 21 metriä sekunnissa. Todellisuudessa paikallinen suihkuvirtaus saattaa pyyhkäistä mökkitontin yli hetkessä. Tästä syystä voi olla, että naapurin yhtiö korvaa myrskyvahingot ja itse jää nuolemaan näppejään.

Joissakin yhtiöissä suppea vakuutus korvaa myrskykaatojen vahingot, mutta laimeampien tuulien aiheuttamat vahingot korvataan vain laajan turvatason vakuutuksesta.

Korvauksen saamiseksi vahingon pitää olla äkillinen ja ennalta-arvaamaton. Salamanisku jos mikä on sellainen, mutta rajoituspykälä löytyy siihenkin.

Suppea turva korvaa yleensä suorasta salamaniskusta aiheutuneen mekaanisen pirstoutumisen. Useimmiten salama tekee kuitenkin tuhojaan aiheuttamalla valtavan ylijännitepiikin, joka käräyttää sähkölaitteet. Tuollainen vahinko korvataankin vasta laajasta vakuutusturvasta.

Jos haluat, että vakuutus turvaa pihapiirin 10 neliön varaston, valitse vakuutusyhtiö sen mukaan. Eräs yhtiö korvaa korkeintaan 4 neliön lisärakennuksille aiheutuneet vauriot. Saunarakennus on yleensä aina vakuutettava erikseen. Toinen hyvä esimerkki on perämoottori. Eräs yhtiö korvaa vain alle 5 hevosvoiman moottorin varkauden tai vaurion, toinen taas 10 hevosvoimaan saakka.

Valitettavasti ei. Mökin omistajan velvollisuus on pudottaa lumet katolta säännöllisin väliajoin. Tämän vuoksi vahinko ei ole äkillinen eikä ennalta arvaamaton.

Palovaroittimen hankkiminen ei enää oikeuta alennukseen kotivakuutuksen maksuista, mutta nykyaikaiset murto-, häkä- ja vuotohälyttimet voivat pienentää vakuutuksen hintaa.

Useimmiten laiturivaurioita ei korvata edes laajimmasta kotivakuutuksesta. Lähes kaikki vakuutusyhtiöt ovat rajanneet vesialueet, laiturit ja rantarakennelmat vakuutusten ulkopuolelle.

Toisinaan omavastuun maksaminen nostaa myönteisen korvauspäätöksen kalliimmaksi kuin vahingon kuittaaminen omasta pussista. Tilanteen harmillisuutta kuvaa tuohtuneen ihmisen kertomus netin keskustelupalstalla: ”Lasinen uuninluukku räjähti, koska sarana petti. Kotivakuutuksen kautta olisin saanut sen korjattua 250 eurolla, mutta itse olisi pitänyt maksaa omavastuu eli 150 euroa. Uusi varaosa kaupasta maksoi 65 euroa.”