Miten kesämökki kannattaa vakuuttaa? Vältä yli- tai alivakuuttamista, jotta et maksa turhasta
Monilla on turhan optimistinen kuva vakuuttamisesta: että kun maksaa vakuutusmaksut, palanut mökki rakennetaan uudestaan ja seinältä pudonneen telkkarin tilalle tuodaan uusi. Ihan niin se ei mene.
Kotivakuutuksen taso vaikuttaa moniin asioihin. Jos esimerkiksi neljä vuotta vanha, Ifin vakuuttama polkupyörä varastetaan mökin pihasta, laajassa kotivakuutuksessa uuden vastaavan hinnasta tehdään 36 prosentin ikävähennys, kun taas LaajaPlus-vakuutuksessa ikävähennys on vain yhdeksän prosenttia. Omavastuu tulee molempien päälle.
Samaan tapaan homma toimii vaikkapa kannettavan tietokoneen osalta. Ifin Laajassa kotivakuutuksessa neljä vuotta vanhan läppärin ikävähennys on 80 prosenttia, LaajaPlus-vakuutuksessa 60 prosenttia, plus omavastuut. Saa olla varsin tymäkkä läppäri, jotta sen varkaudesta tai murskaantumisesta kannattaa tehdä korvauspyyntö vakuutusyhtiölle.
Vakuutusmaksuihin moiset vähennykset eivät kuitenkaan automaattisesti päädy.
Jos haluaa pitää mökin vakuutukset viimeisen päälle ajan tasalla, saa varautua päivityssulkeisiin vähän väliä. Pettymyksiin on silti syytä varautua.
Vakuutetulle ei saa tulla perusteetonta hyötyä vahingosta.
Mitä tarkoittaa ylivakuuttaminen?
Niin sanottu ylivakuutustilanne syntyy, jos vakuutussopimukseen merkityn omaisuuden oikea arvo on merkittyä vakuutusmäärää selvästi alhaisempi. Tällöin vakuutuksenottaja maksaa paremmasta vakuutusturvasta kuin mihin hänet on oikeutettu. Vakuutusyhtiö maksaa korvauksia vain oikean eli käyvän arvon mukaan.
Vahinkovakuuttamisessa on periaatteena rikastumiskielto. Vakuutetulle ei saa tulla perusteetonta hyötyä vahingosta. Niinpä ylivakuutettaessa ainoat vaikutukset ovat turhan suuret vakuutusmaksut.
Rikastumiskieltoa käytetään myös vakuutuksen arvoa määriteltäessä niin, että vakuutusehtoihin tehdään maininta ikävähennyksistä. Jos kymmenen vuotta vanha lämpöpumppu kosahtaa, vakuutus korvaa vain pienen osan uuden hankintahinnasta. Ikävähennysehdot ovat erilaiset eri vakuutusyhtiöissä.
Jos olet hankkinut mökille uudet kodinkoneet, telkkarin ja huippustereot ja merkinnyt vakuutuskirjaan niiden hankintahinnan, muutaman vuoden kuluttua syntyy ylivakuutustilanne. Laitteiden arvo laskee iän myötä varsin nopeasti, mutta vakuutusmaksut pysyvät korkealla tasolla. Vahinkotilanteessa laitteiden vakuutusarvoon tehdään reilut ikävähennykset, ja korvaukset maksetaan niiden mukaan. Eritoten elektronisten laitteiden osalta tulet taatusti yllättymään korvauksen pienuudesta.
Mihin voi johtaa alivakuuttaminen?
Alivakuutettu omaisuus puolestaan on vakuutettu vain osaksi. Esimerkiksi jos mökkisi arvo on alueen haluttavuuden ja teetettyjen remonttien ansiosta noussut 50 000:sta 100 000 euroon, päivittämätön enimmäiskorvausvakuutuksesi on alimitoitettu. Jos mökki palaa poroksi, vakuutusyhtiö laskee korvaukset tuon 50 000 euron mukaan.
Jos siis vahinkoa syntyy esimerkiksi 25 000 euron edestä, korvausta maksetaan korkeintaan puolet summasta eli 12 500 euroa, koska olet alivakuuttanut mökin arvon todellista puolet liian pieneksi.
Miten remontoitava mökki kannattaa vakuuttaa?
Isoa remonttia odottava tai erittäin vanha mökki vakuutetaan enimmäiskorvauksen mukaan. Jotkut vakuutusyhtiöt kutsuvat sitä vakuutusmäärälliseksi. Tällöin vakuutusyhtiö arvioi mökin päivänarvon ja tekee tarjouksen enimmäiskorvausvakuutuksesta. Vain harvoin paikalle lähetetään virkailija tarkastamaan rakennuksen kunto.
Mikä on täysarvo?
Täysarvovakuutuksessa vakuutetun omaisuuden arvoa ei määritellä etukäteen. Rakennusta vakuutettaessa vakuutusmaksu määräytyy suureksi osaksi asuinneliöiden mukaan. Jos täysarvosta vakuutettu mökki palaa, vakuutusyhtiön edustaja arvioi mökin arvon hiiltyneiden jäännösten perusteella, jos pikkuisen kärjistetään.
Periaatteessa täysarvovakuutuksen perusteella pitäisi voida rakentaa uusi mökki tuhoutuneen tilalle, kunhan rakennuksen päivänarvo on vähintään 50 prosenttia uuden vastaavan hinnasta. Päivänarvoa selvitettäessä otetaan huomioon rakennuksen ja talotekniikan ikä, käyttö, kuluminen ja ”muut sen arvoon vaikuttavat tekijät”. Ja arvion tästä tekee vakuutusyhtiö!
Jos vakuutusyhtiön mielestä päivänarvo jää alle 50 prosenttiin, korvataan vain päivänarvon mukaan. Tästä syystä kaikki remontit, laajennukset ja parannukset on dokumentoitava tarkasti. Niistä on myös syytä ilmoittaa vakuutusyhtiölle, jotta vakuutusturva saadaan pysymään ajan tasalla.
Epämääräisyydestään huolimatta täysarvovakuutus on yleisin vakuutusmuoto.
Onko hyötyä ottaa monta vakuutusta?
- Päällekkäisistä vakuutuksista ei ole mitään hyötyä, sillä niiden ainoa mahdollinen vaikutus on korvauspäätöksen viivästyminen.
- Jos mökille hankittu upouusi Oled-telkkari tipahtaa seinältä ja se on vakuutettu luottokortin vakuutuksella, kotivakuutuksella ja vielä erillisellä tuotevakuutuksella, periaatteessa kaikki kolme vakuutuksen tarjoajaa ovat velvoitettuja korvaamaan vahingon. Kolminkertaisia korvauksia et silti saa, sillä yhteenlaskettu korvaussumma on korkeintaan vakuutetun tuotteen hinta. Myös tässä pätee rikastumattomuusperiaate.
