Jos haaveilet omasta vapaa-ajan asunnosta, tässä sinulle yksi hyvä vinkki: tutustu maalaiselämään vuokramökillä kesä tai kaksi ja selvitä itsellesi, kuinka paljon käytät mökkiä vuodessa. Muutamien kesäviikkojen viettoon halvankin mökin hankkiminen on todella arvokasta.
Mökin ostamiseen tarvitaan säästöjä
Vapaa-ajan asunnon ostajissa nuoremmatkin ovat usein perheitä, joille varallisuutta on kertynyt. Silloin omarahoitusta löytyy pienentämään lainaa ja hoidettavia rahoituskuluja. Lainojen hoitomenojen ei tulisi ylittää 30 prosenttia nettotuloista.
Vapaa-ajan asunnonkin lainaehdot määräytyvät asiakaskohtaisesti, mutta ne ovat asuntolainoja lyhytaikaisempia, noin 10–15-vuotisia. Hinnoittelu on hiukan asuntolainoja korkeampi.
Tonttia ostettaessa esimerkiksi Nordea arvioi vakuudeksi 50 prosenttia hinnasta ja valmiista huvilasta 75 prosenttia sen käyvästä arvosta. Rakennushankkeessa kustannusarvion ylityksiin on varauduttava myös lainan määrässä.
Vaatimattomista mökeistä ollaan siirtymässä selvästi paremmin varusteltuihin vapaa-ajan asuntoihin. Leirielämä ei enää houkuttele nuoria perheitä.
Hintataso huviloissa nousee helposti 300 000 euroon, mutta kuivan maan mummonmökin voi saada 50 000 eurollakin. Ympärivuotiseen käyttöön soveltuvien vapaa-ajan asuntojen hinnat lähentelevät jo omakotitaloja.
Mökin lisäkustannukset voivat yllättää
Merkittäviä lisiä mökin kauppahinnan päälle voi syntyä erilaisista liityntämaksuista. Kunnittain vaihtelevat sähkö-, vesi- ja jätevesimaksut sekä se, kuka huolehtii tiestä ja millaisia kustannuksia tulee tienhoitomaksuna tontille.
Sähköliittymä itsessään maksaa noin 3 000 euroa, mutta hinta voi helposti nousta pariinkymmeneen tuhanteen, jos tarvitaan pitkiä vetoja sähkölinjalle tai alueen muuntaja ei riitä.
Vesiliittymien hinnat riippuvat tarjoajasta. Vapaa-ajan tonteille ei useinkaan ole kunnan liittymiä, ja osuuskuntien hinnat riippuvat osuuskunnan suuruudesta. Jos jätevesien käsittely ei vastaa nykyistä lainsäädäntöä, lisäkustannuksia tulee siitäkin.
Kauppahinnan päälle tulee muitakin kuluja. Lainhuuto- ja kiinnitysten hakukulut liikkuvat muutamissa satasissa. Maanmittauslaitoksen palvelut maksavat satasen molemmin puolin.
Vinkit mökin ostajalle
- Selvitä, onko kyseessä kiinteistö, kiinteistön määräala vai vuokramaalla oleva rakennus.
- Pyydä nähtäväksi tuore lainhuutotodistus, rasitustodistus sekä kiinteistörekisteriote.
- Tarkista alueen kaavoitus sekä tuleva lähialueen rakentaminen.
- Tutustu huolella rakennuksiin, käytä tarvittaessa asiantuntijaa. Onko kuntotarkastusta tehty?
- Tarkista kiinteistölle kuuluvat oikeudet ja rasitteet. Onko oikeus vesialueeseen tai rasittaako kiinteistöä naapurikiinteistölle johtava tie?
- Selvitä tontin rajat.
- Varmista, miten vesi- ja jätevesihuolto on järjestetty.
- Selvitä, kuinka paljon voit saada lainaa vapaa-ajan asunnon ostoa varten. Kun sinulla on lainalupaus, niin voit tehdä tarjouksen heti, kun ”se oikea” löytyy.
- Käytä laillistettua kiinteistövälittäjää, joka on vastuussa myytävän kohteen tiedoista ja kertoo kaupasta aiheutuvat kulut ja maksut.
- Varaudu korkotason nousuun, koska korot ovat nyt poikkeuksellisen alhaalla. Käytetyimmät keinot ovat maksullinen korkokatto tai kiinteä korko.
- Takaisinmaksutavoista annuiteetti (= sama summa, joka sisältää koron ja lyhennyksen) on suosituin, mutta tasalyhenteisessä lainassa maksat kokonaisuutena vähiten korkoa.
- Varmista, onko lyhennysvapaita jaksoja mahdollista saada. Tämä tuo joustoa yllättävissä tilanteissa.
- Jos lainasumma on merkittävä perheen talouteen nähden, lainan takaisinmaksun turvaaminen on suositeltavaa (lainaturvavakuutus).
- Ostamasi kohde on syytä vakuuttaa. Suositeltavaa on täysarvovakuutus, jolloin sinun ei tarvitse huolehtia vakuutusmäärästä tai alivakuuttamisesta.
Asiantuntijat: aluejohtaja Jorma Pirinen, Nordea, rahoituspäällikkö Pirre Pilhjerta, Suur-Savonen Osuuspankki ja myyntijohtaja Nina Koutajoki, Huoneistokeskus
Rakenna ja remontoiMökin osto – selvitä tontin rajat, tutustu rasitetodistukseen, tutki perustukset + 13 muuta vinkkiä mökinostajalle
Rakenna ja remontoiMökin vuokraaminen – 15 hyvää vinkkiä vuokraajalle ja vuokranantajalle
Rakenna ja remontoiMökin myynti – millaiset loma-asunnot menevät nyt kaupaksi + 5 tärkeää neuvoa myyjälle
